Das ist der Zinseszins
Einstein: „Auf die Frage nach der stärksten Kraft im Universum antwortete er spontan. 'Das ist der Zinseszins. '“
Um dies zu vereinfachen, starten wir mit einem kurzen Beispiel, bei dem wir einen jährlichen Zinssatz von 10% annehmen:
Jahr | Kapital am Ende des Jahres (Euro) | Absolute Änderung zum Vorjahr (Euro) |
0 | 100 | / |
1 | 110 | 10 |
2 | 121 | 11 |
3 | 133,1 | 12,1 |
4 | 146,41 | 13,31 |
5 | 161,05 | 14,64 |
10 | 259,37 | 98,32 |
15 | 417,72 | 158,35 |
20 | 672,75 | 255,03 |
25 | 1083,47 | 410,72 |
30 | 1744,94 | 661,47 |
Anhand dieser Tabelle kann man nun einige Erkenntnisse ablesen. Das Startkapital ist nach 30 Jahren beinahe 18x so viel wert. Aus den 100 Euro wurden 1744,94 Euro. Grund dafür ist der immer größer werdende Zinseszinseffekt. Wenn wir auf die absolute Änderung blicken, sehen wir, dass der Zinsanteil der jährlich hinzukommt, höher wird. Grund dafür ist, dass bereits ab dem Jahr 2 auch auf die im Vorjahr (Jahr 1) ausbezahlten Zinsen von 10 Euro wieder Zinsen hinzukommen, sprich bereits ausbezahlte Zinsen werden weiter verzinst. Die Zinseszinsen wären also von Jahr 1 auf 2 genau 1 Euro. Mit der Zeit summiert sich die Wirkung und diesen Effekt nennt man dann Zinseszins.
Zeit: Umso länger das Kapital „arbeiten kann“ und der Zinseszins wirkt, umso mehr erhält man am Ende
Investiertes Kapital: Dies wirkt nur absolut, wenn man mehr einzahlt, kommt auch mehr heraus.
Der Zeitpunkt der Zinszahlung: Wird der Zinssatz bereits ein Jahr im Voraus, Monats-, Quartalweise oder doch erst am Ende des Jahres verbucht. Dieser Zeitpunkt ist sehr wichtig, denn umso öfters oder früher verzinst wird umso stärker und früher wirkt der Zinseszins.
Der Zinseszins wird oft verwendet, um finanzielle Freiheit zu ermöglichen. Wenn man zum Beispiel mit einer monatlichen Sparrate von 350 Euro, einem Startkapital von 20.000 Euro und einem Anlagezeitraum von 35 Jahren in einen ETF investiert, welcher 8% (Durchschnittliche Rendite des MSCI World) jährliche Rendite bringt, hätte man am Ende 1.050.799,12 Euro. Wird die Sparrate dann eingestellt und der Betrag weiterhin mit 8% weiterverzinst, könnte man sich jährlich 60.946,35 Euro ausbezahlen (bereits nach Abzug der KESt) und der angesparte Betrag wird dabei nicht weniger. Dies ist ein weiteres Beispiel, bei dem der Zinseszins mit der Zeit eine sehr hohe Wirkung entfaltet, denn insgesamt wurden nur 167.000 Euro eingezahlt. Der Zinseszins beträgt über 880.000 Euro.
Dies soll lediglich als Beispiel dienen, welches nicht exakt auf die reale Anlagewelt übertragbar ist.
Falls ihr selbst mit einem Zinseszinsrechner nachrechnen oder experimentieren wollt, hier ist der Link: https://www.finanz-tools.de/zinseszinsrechner